小额信贷：IT英雄与诺奖奇人之间的角逐 （四）

去年春天，Pro Mujer的项目官员来到距离墨西哥城两小时车程的小镇Tizayuca。那里见到20名Pro Mujer 的客户（全部是女性）围坐在一棵大树下。经过点名确认后，她们开始了每周一次的例会。这些女性从20岁到50岁不等，其中许多人带着孩子，孩子们或在一旁嬉戏，或坐在妈妈的怀里。在将本周的还款交给会计后，她们要进行这周的培训课程—树立自尊。培训师是一个充满激情的妇女，她鼓励每个人站起来告诉大家她怎样看待自己。一个接一个，她们起立，走到中间，开始发言。像所有Pro Mujer的客户一样，这些妇女会作为一个小组接受为期一周的商业计划发展培训。培训结束时，她们要选举董事会成员并为这个小组命名。她们起先每个人得到2000比索（约200美元）的3个月期贷款。经过培训她们可以得到3000比索，进而4000比索，现在她们已经可以得到5000比索的6个月期贷款。大笔的贷款只有在偿还了小笔贷款后才可以得到。每周有强制性储蓄，相当于对贷款的分期偿还。每个妇女都要从事小型商业活动，比如在市场里摆摊贩卖油炸玉米饼，或上门推销女性内衣、织毯等等。

Pro Mujer 项目关员开始提问。1. 你的丈夫是做什么的？一些人回答是木匠或建筑工人。2. 你们觉得男人应该加入这个小组吗？这引来一片议论和笑声。“不，让他们另外组队吧。” “他们的想法古怪，和我们不再一个波长上。”一个女孩子轻柔地说，“这里缺少点儿阳刚气，有男人加入应该有帮助。但是有些人的丈夫不同意她们来这儿。即使家里钱不够了，他们也意识不到。所以我们有双重压力。我们必须在家里干完所有的活儿，这样再到这里来他们就不会找麻烦了。” 3. 你们的丈夫知道你们有多少存款吗？“不知道！”大家异口同声。“如果他们知道我们有存款，”一个妇女说道，“他们就不会再出钱养家了”。这些妇女都没有银行账户，但她们都认识一些放高利贷的人，月利息12%到15%，有时甚至高达周利息50%。

小额信贷向盈利模式转移的思潮始于上世纪90年代，Acción International（一个拉丁美洲小额信贷机构网络）认为商业化是小额信贷得以服务庞大人群的唯一途径，因为这使得从资本市场上获取足够资金成为可能。1992年，Acción的成员机构BancoSol从非营利组织转型为专营小型金融的商业银行。多家非营利小额信贷机构纷纷效仿。Acción主席Maria Otero称：“Acción创造了一种可行的商业模式。”她和Pro Mujer的CarmenVelasco在玻利维亚上学时是校友，她们的父辈也是老朋友。如今她们在对待小额信贷的发展上出现分歧。“Pro Mujer运作良好，它可以成为一家商业银行。” Otero说，“但是Barmen坚信商业化会令事业变质。”Otero认为非营利模式在小型金融领域走不了多远。

待续...

赵萌译自NewYorker, By Connie Bruck, "Millions for Millions",10/30/2006